Im Gegensatz zu einem „schwarzen“ Konto in Liechtenstein ist ein Tagesgeld-Konto momentan mega-in. So können Lidl-Kunden ab dem 3. März ein Startpaket für das „Plus Konto SuperZins“ der Volkswagen Bank direct in ihren Einkaufswagen legen. Die garantierten Topzinsen vieler Tagesgeld-Konten beschränken sich oft auf einen begrenzten Zeitraum. Welches Tagesgeldkonto sich für den Anleger lohnt, zeigen folgende Beispiele.

Susanne hat ihr Abitur im letzten Jahr erfolgreich bestanden und als Belohnung von der Oma 5.000 Euro bekommen. Dieses Geld liegt seitdem auf ihrem „Null-Zins-Girokonto“. Das soll sich jetzt ändern und sie möchte deshalb ein Tagesgeld-Konto eröffnen. Aber welches?

Die holländische Credit Europe Bank bietet Neukunden derzeit 5,00 Prozent per annum für ihr „Top-Interest“-Konto an. Bei einer Anlagelaufzeit von 90 Tagen bekommt Susanne bei gleichbleibendem Zinssatz insgesamt 62,50 Euro an Zinsen. Für 180 Tage sind es 125 Euro, für ein ganzes Jahr 250 Euro. Zwei Nachteile hat das Top-Interest-Konto dennoch: Es gibt keine garantierte „Hochzinsphase“ und die Zinsen werden nur jährlich, und zwar zum 31. Dezember, gutgeschrieben. Bei anderen Banken ist der Zinseszins-Effekt wesentlich größer, denn sie zahlen ihre Zinsen monatlich. Kontoführungsgebühren muss Susanne bei dem Top-Interest-Tageskonto aber nicht zahlen. Das Angebot kann sie via Internet oder telefonisch nutzen.

Wenn Susanne das Lidl-Starterpaket der Volkswagen Bank direct „Plus Konto SuperZins“ nimmt, dann profitiert sie bis zum 15.09.2008 vom garantierten 4,8 Prozent-Zins. Nach diesem Stichtag gibt es für Susannes Geld bei dem Plus Konto SuperZins „nur“ noch niedrigere 3,50 Prozent Zinsen. Ein Wechsel zu einer anderen Bank mit einem höheren Zins würde sich daher im September wieder lohnen.
Ein Vorteil beim Plus Konto SuperZins ist die monatliche Zinsgutschrift und der damit verbundene Zinseszins-Effekt. Legt Susanne vom 15. März bis zum 15. September 2008 ihre 5.000 Euro an, hat sie bis Mitte September über 121,21 Euro an Zinsen angesammelt. Bei einem Anlagezeitraum von 90 Tagen wären es 60,24 Euro.

Mit dem Tagesgeld PLUS-Konto der comdirect bank bekommt Susanne garantierte 4,75 Prozent für die ersten sechs Monate. Danach sinkt der Zinssatz auf 3,8 Prozent. Im Gegensatz zu den vorherigen Angeboten erhält Susanne für ihr Gespartes vierteljährlich eine Zinsgutschrift. Der Zinseszins-Effekt ist daher geringer als beim Lidl/Volkswagenbank direct-Angebot. Bei einer Anlagedauer von 90 Tagen erhält Susanne 59,38 Euro an Zinsen. Über die garantierten sechs 4,75 Prozent-Monate sind es 119,46 Euro an Zinsen. Die Kontoführung des Tagesgeld-Kontos der comdirect bank AG ist ebenfalls kostenlos. Wie beim Konto „Plus Konto SuperZins“ lohnt sich hier nach Ablauf der „garantierten“ sechs Monate das so genannte Bank-Hopping.

Beim netbank Girokonto erhält Susanne als Neukunde für die ersten 100 Tage garantierte 4,50 Prozent Zinsen. Danach gibt es – derzeit – für das Giro Allround-Konto nur noch 2,50 Prozent. In der 100-tägigen Hochzinsphase sammelt sie mit ihren 5.000 Euro insgesamt 61,64 Euro an Zinsen. Wie bei der comdirect bank erfolgt auch die Zinsgutschrift vierteljährlich. Gebühren für die Kontoführung fallen auch hier nicht an. Das netbankGirokonto ist zudem mehr als ein reines Tagesgeldkonto. So kann Susanne es auch als kostenloses Girokonto nutzen. An über 2.300 Cash-Pool-Automaten darf sie so kostenlos Geld abheben.

Michael und Tanja wollen sich bald ein Auto kaufen. Bis jetzt haben sie insgesamt 15.000 Euro auf getrennten Konten angespart. Beide wollen diese Summe zusammen auf einem Tagesgeldkonto (auf Tanjas Namen) anlegen. Bei der Credit Europe Bank bekäme Tanja bei nicht garantierten 5,00 Prozent für eine Anlagedauer von 90 Tagen 187,50 Euro Zinsen, für 180 Tage 375 Euro.

Entscheidet sich Tanja für das Starterpaket beim Discounter, bekäme sie bei einer dreimonatigen Laufzeit ein Zinsguthaben von 180,72 Euro. Für die garantierte sechsmonatige Hochzinsphase sind es 363,66 Euro. Mit dem Tagesgeld PLUS-Konto der comdirect bank gibt es bei einer dreimonatigen Laufzeit 178,12 Euro, und bei sechs Monaten 358,37 Euro. Mit dem Girokonto der netbank kommt Tanja in der 100-Tage-Hochzinsphase auf 187,71 Euro Zinsen.

Dr. Schmidt hat das Vertrauen in seine Aktien verloren und möchte seine 30.000 Euro auf ein Tagesgeldkonto legen. Bei der Credit Europe Bank ist er mit 5,00 Prozent dabei. Bei einer dreimonatigen Tagesgeldanlage käme er so auf 375 Euro, bei sechs Monaten und andauernden, aber nicht garantierten 5,00 Prozent wären es 750 Euro.

Die 4,80 Prozent Zinsen gelten beim „Plus Konto SuperZins“ für eine Anlagesumme von bis zu 20.000 Euro. Für Dr. Schmidt ist das Angebot dennoch interessant, weil er seine 30.000 Euro auf verschiedene Tagesgeldkonten verteilen kann. Für die 20.000 Euro bekommt er bei einer Anlagedauer von sechs Monaten (15.3.-15.9.2008) insgesamt 484,82 Euro. Legt er die übrigen 10.000 Euro auf das Credit Europe Bank-Tagesgeldkonto, kommen noch einmal 250 Euro hinzu. Durch diese Kombination von (nicht-) garantierten Tagesgeldkonten erzielt Dr. Schmitt in den sechs Monaten einen Zinsertrag von insgesamt 734,82 Euro.

Bei der comdirect bank bekäme Dr. Schmidt für seine 30.000 Euro-Geldanlage bei einer 90-tägigen Laufzeit 356,25 Euro Zinsen. Bei den garantierten sechs Monaten wären es 716,73 Euro. Bei der netbank käme er mit dem Girokonto während der 100-tägigen Hochzinsphase auf 375,42 Euro.

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Zwei Tipps für Tagesgeldanleger:

Betreiben Sie Bank-Hopping! Sobald ein besseres Tagesgeldkonto angeboten wird, sollten Sie Ihr Tagesgeldkonto bei der alten Bank kündigen und bei der Neuen eröffnen.

Das ist nicht nur gut für den Geldbeutel, sondern auch gut für den Wettbewerb zwischen den Banken.

Sind die garantierten Top-Zinsen auf eine gewisse Anlagenhöhe beschränkt, dann verteilen Sie einfach das Geld auf verschiedenen Tagesgeldkonten!

(Stand 29.02.2008: GELD kompakt übernimmt keine Haftung für die Richtigkeit der Angaben.)